Как законно списать долги по кредитам физических лиц

По закону, если в течение 3 лет кредитор не потребовал оплаты долга, а заемщик не платил и не отвечал на запросы банка, просроченная задолженность может быть списана. Безнадежными задолженности признаются после истечения срока исковой давности, который составляет 3 года.

На практике же кредиторы редко забывают о своих должниках. Автоматическая система контроля есть в большинстве крупных банков, поэтому, как только образуется просрочка, кредитор примет меры к взысканию.

Заемщики, попавшие в трудную финансовую ситуацию, могут воспользоваться одним из способов решения проблем:

  • рефинансировать проблемный кредит;
  • провести реструктуризацию долга;
  • взять кредитные каникулы.

Все эти меры призваны снизить финансовую нагрузку на должника, но не освобождают его от долгов. Избавиться от кредитов на законных основаниях можно только одним способом – через процедуру банкротства физических лиц.

к содержанию ↑

Рефинансирование

Рефинансирование позволяет снизить финансовую нагрузку на заемщика путем изменения текущих условий кредитования. Его суть заключается в оформлении нового кредита, который погасит один или несколько имеющихся займов.

Рефинансирование может быть внутренним и внешним. В первом случае кредитором выступает тот же банк, в котором оформлен старый кредит, при втором — сторонняя организация.

Предоставляемые по программе рефинансирования займы могут выдаваться по сниженной процентной ставке, позволяя уменьшить ежемесячные платежи и срок кредита. Кроме того, возможно объединить несколько небольших кредитов с невыгодными условиями и погасить их новым займом.

В некоторых случаях, если кредит оформлен под залог имущества, рефинансирование позволяет высвободить залоговое имущество.

Не рекомендуется проводить перекредитование на поздних сроках кредита, чаще всего это приводит к увеличению задолженности. Чем раньше рефинансировать неудобный кредит, тем больше средств можно будет сэкономить. Хорошие программы рефинансирования предлагают многие крупные российские банки, в том числе:

Для рефинансирования кредита необходимо взять реквизиты для оплаты и справку о состоянии текущего кредитного счета с указанием размера задолженности и суммы к погашению. Затем обратиться в выбранный банк и дождаться решения по заявке.

В случае положительного решения банк погасит имеющиеся долги, а заемщику останется выплачивать кредит по новому графику.

Реструктуризация

Мнение эксперта
Макаров Михаил Юрьевич
Юрист-консульт с 10-летним стажем. Специализируется в области уголовного права. Большой опыт в защите правовых интересов.

Еще один способ изменить условия кредитования – реструктуризация. Она представляет собой переоформление кредитного договора в соответствии с изменившимся финансовым положением заемщика.

Реструктуризация позволяет уменьшить размер ежемесячного платежа за счет продления сроков кредитования, чтобы заемщик смог продолжать выплачивать кредит. За счет увеличения сроков выплат увеличивается и итоговая переплата.

По закону банк не обязан проводить реструктуризацию кредита, поэтому решение принимает на свое усмотрение. В случае отказа в реструктуризации заемщик может обратиться в суд. Судебная реструктуризация назначается в рамках банкротства физического лица и имеет ряд преимуществ по сравнению с банковской процедурой:

  • размер процентной ставки не может превышать действующую ключевую ставку ЦБ (на момент проведения процедуры), в банке же ставка может быть выше, чем по первоначальному договору;
  • сроки реструктуризации не больше 3 лет, в банке – до 5 лет;
  • реструктуризировать можно не только банковский кредит, но и любые другие долги – штрафы, налоги, задолженности перед ЖКХ и микрозаймы в МФО;
  • кредитная история клиента не имеет значения, провести судебную реструктуризацию можно с испорченной КИ;
  • начисленные пени, неустойки и штрафы по просроченным кредитам не учитываются.

Для проведения судебной реструктуризации не требуется согласие кредитора. При разработке плана платежей будет учитываться уровень дохода должника.

Он должен быть достаточен для выплат в трехлетний период. Если планом выплат предусмотрено частичное погашение долга, незакрытые остатки будут списаны по завершении процедуры.

На протяжении всего срока выплат должник не может осуществлять операции с деньгами и имуществом, превышающие прожиточный минимум для него самого и иждивенцев.

Кредитные каникулы

При возникновении трудностей с выплатой кредита заемщик вправе воспользоваться кредитными каникулами. В зависимости от ситуации можно выбрать один из вариантов отсрочки:

  • полностью приостановить выплаты;
  • выплачивать только сумму процентов;
  • сократить сумму ежемесячного платежа.

Кредитные каникулы по ипотеке банк обязан предоставить заемщику по закону. По потребительским кредитам решение о предоставлении каникул и их продолжительности банк принимает на свое усмотрение. Основанием для предоставления каникул могут быть:

  • потеря работы;
  • временная нетрудоспособность;
  • снижение уровня дохода;
  • увеличение количества иждивенцев;
  • инвалидность;
  • выход на пенсию.

Ухудшение финансового положения вследствие указанных фактов необходимо подтвердить документально соответствующими справками.

Как списать долги у судебных приставов?

Списать долги у судебных приставов невозможно. В исполнительное производство попадают дела, по которым вынесено судебное решение.

После этого дело переходит к приставам, которые изучают его и производят арест имущества должника, его банковских счетов. Если денежных средств и материальных ценностей нет, дело будет числиться в ФССП.

Требования кредиторов удовлетворены не будут.

Кому подходит банкротство

По закону о банкротстве человек, попавший в затруднительную ситуацию, вправе признать себя банкротом. Процедура банкротства осуществляется через суд.

Мнение эксперта
Макаров Михаил Юрьевич
Юрист-консульт с 10-летним стажем. Специализируется в области уголовного права. Большой опыт в защите правовых интересов.

Заявление может подать как сам должник, так и кредитор. Расходы на судебное производство оплачивает заявитель.

При подаче заявления потребуется оплатить госпошлину и вознаграждение для финансового управляющего.

Физическое лицо может быть признано банкротом в следующих случаях:

  • размер задолженности превышает 500 тысяч рублей;
  • срок просрочки по кредитным обязательствам свыше 3 месяцев;
  • общий размер задолженности превысил стоимость имущества, находящегося в собственности у должника;
  • заемщик не способен исполнять обязательства перед кредитором.

Сумма долга может быть менее полумиллиона рублей, основное условие – должник должен быть признан неплатежеспособным. В рамках процедуры банкротства можно списать долги по кредитам, долговым распискам, налогам, договорам поручительства и коммунальным услугам.

Долги не будут списаны в случае обнаружения признаков фиктивного, преднамеренного банкротства.

Банкротство физических лиц предусматривает 2 процедуры – реструктуризацию имеющегося долга и реализацию имущества. В большинстве случаев вводится реализация имущества, которая позволяет должнику частично или в полном объеме удовлетворить требования кредитора.

В первую очередь проводится инвентаризация и оценка имущества, а после проводятся торги. Вырученные средства идут на погашение задолженности, непокрытые долги списываются.

Инициировать процедуру банкротства могут и граждане, не имеющие никакого имущества.

Как списать долги по кредитам в 2020 году?

Заемщики могут списать долги по кредитам несколькими способами, , оставаясь при этом в рамках закона. Рассмотрим, как заемщику можно списать долги, а также выберем удобный вариант.

к содержанию ↑

Что будет с долгом, если ничего не делать?

Такую схему выбирает немалое число должников — они прекращают общение с банком и ждут, когда задолженность спишется сама. Теоретически, у них есть шанс на списание просроченных кредитов таким образом, благодаря прописанной в законе исковой давности. Но он ничтожно мал, к тому же сопряжен с рядом неудобств:

  • должнику придется скрываться от банка, исключив любые контакты с кредитором: вплоть до смены работы и переезда в другой регион;
  • кредитная история будет испорчена, что сделает шансы на получение кредита в дальнейшем минимальными;
  • долг могут продать коллекторам, а как предпочитают работать сотрудники коллекторских агентств вы наверняка наслышаны.

Перед тем, как списать долги по кредитам этим способом, учтите, что шансы на то, что банк забудет о задолженности по кредиту минимальны. Гораздо вероятнее сценарий, когда кредитор обратится в суд за принудительным взысканием задолженности. И тогда договариваться Вам придется уже с судебными приставами.

к содержанию ↑

Списание долгов судебными приставами

Полноценных рабочих способов, как списать долг у приставов, нет. ФССП занимается исполнением решений суда, а не является взыскателем. Соответственно, и как-либо повлиять на решение кредитора списать задолженность организация не может.

Максимум, что могут сделать приставы — это прекратить производство в отношении должника по одной из причин:

  • по причине заключения сторонами мирового соглашения — но для этого Вам придется договориться с кредитором о порядке возврата долга в суде;
  • по причине исполнения требований — то есть при возврате Вами задолженности;
  • в связи со смертью взыскателя-физического лица, ликвидации предприятия, взыскивающего с Вас деньги;
  • в связи с признанием задолженности безнадежной.
к содержанию ↑

Может ли банк сам простить долг и в каких случаях он так делает

Допустим, Вы успешно прятались от сотрудников банка, потом от коллекторов, и даже смогли избежать общения с судебными приставами. Тогда может ли банк списать долг и оставить Вас в покое? Теоретически — да, отнеся его к безнадежным. В кредитной политике банка уже заложены риски невозврата кредитов.

Выплачивая проценты по кредиту, Вы параллельно оплачиваете долги «за того парня», который решил займ не погашать.

Именно поэтому в России такие высокие ставки по кредиту: дело не только в нестабильности национальной валюты, но и в слабой финансовой дисциплине российских заемщиков.

к содержанию ↑

В каких случаях банк списывает кредит

На списание задолженности в этом случае должник может рассчитывать:

  • если банк пропустит сроки исковой давности;
  • если сумма долга настолько мала, что процедура его истребования станет для банка более затратной;
  • когда банк заведомо выдал займ с нарушением законодательства — тогда ему проще списать задолженность, чем рисковать нарваться на штрафы, если дело дойдет до судебного разбирательства.

Так что на вопрос, списывают ли банки долги, ответ положительный. Но готовы ли Вы безвозвратно испортить кредитную историю, уйти в тень, избегая ареста имущества и принудительного отчисления части зарплаты, общаться со специалистами по выбиванию долгов? Мало кто способен сознательно пойти на такой шаг, поэтому лучше найти другой способ избавиться от просроченной задолженности.

к содержанию ↑

Истечение срока исковой давности: через сколько лет списывается долг по кредиту

Теоретически списание задолженности по истечении времени возможно: законом четко определено, через сколько лет списывают долги по кредитам. Этот срок установлен ст. 196 ГК РФ и составляет 3 года с момента последней активности в рамках кредитного договора. Но учитывайте, что:

  • кредитор может восстановить этот срок в суде;
  • если Вы внесете платеж по кредиту, то вне зависимости от его размера отчет начнется сначала;
  • за 3 года по кредиту может набежать столько процентов и штрафов, что погасить его станет проблемно.

На практике нередки случаи, когда кредиторы предъявляли заемщикам требования погасить старые долги за 1–2 месяца до окончания срока исковой давности. Еще относительно недавно такими приемами пользовались микрофинансовые организации, пока не вышел закон об МФО, ограничивающий с 2020 года максимальный размер переплаты по микрокредитам.

Итоговый размер долга теперь не может более чем в 1,5 раза превышать сумму займа.

к содержанию ↑

Альтернатива списанию долга

Итак, мы разобрались, могут ли списать долг по кредиту, если прятаться от кредиторов. Теперь рассмотрим более рациональные варианты, позволяющие если не полностью избавиться от задолженности, то хотя бы списать ее существенную часть. Начнем с тяжелой артиллерии — признания в суде требований кредитора неправомерными.

Аннулирование кредитного договора через суд

Чтобы избавиться от долга через суд, Вам придется доказать, что кредитополучатель заставил Вас взять на себя долговые обязательства незаконно. К примеру:

  • ввел Вас в заблуждение относительно значимых условий кредита: не указал его полную стоимость, реальную процентную ставку;
  • воспользовался Вашим тяжелым положением и навязал Вам кредитный продукт — здесь важно доказать, что Вы сильно в кредите и не нуждались, а Вас просто заставили его оформить;
  • превысил предельно допустимую процентную ставку, установленную Центробанком для конкретного типа кредитного продукта;
  • выдал Вам кредит при временно недействующей или отозванной лицензии на банковскую деятельность.

Учтите, что списание задолженностей таким способом требует от заемщика глубоких знаний в области права и механизмов кредитования в частности. Поэтому без опытных кредитных юристов Ваши шансы аннулировать кредитный договор таким способом минимальны.

Реструктуризация задолженности

Если сложившаяся финансовая ситуация не позволяет в полном объеме выполнять условия кредитного договора, то Вы можете просто их улучшить. Наиболее действенное решение — реструктуризация задолженности, смысл которой заключается в изменении графика платежей. Она принимает несколько форм:

  • увеличение срока кредита с уменьшением размера ежемесячного платежа;
  • изменение валюты займа;
  • временное прекращение взносов по кредиту (кредитные каникулы);
  • временное снижение размера ежемесячного платежа.

Реструктуризация оформляется у кредитора в виде дополнительного соглашения к основному кредитному договору. Также при реструктуризации Вы можете добиться от банка списания начисленных ранее повышенных процентов и штрафов за просрочки. Что в дополнение к улучшению условий для погашения займа поможет Вам снизить его полную стоимость.

Рефинансирование долга

Эта банковская услуга станет оптимальным вариантом для заемщиков, платежеспособность которых немного снизилась, но позволяет выплачивать кредиты. В отличие от реструктуризации, рефинансирование подразумевает оформление нового кредитного договора, земные средства по которому пойдут на погашение старых кредитов. Рефинансирование позволяет:

  • улучшить условия займа: снизить размер ежемесячного платежа и итоговую сумму долга, уменьшить процентную ставку;
  • объединить несколько кредитов в один;
  • в некоторых случаях — высвободить залоговое имущество.

Но если у Вас есть открытые длительные просрочки, то банки вряд ли предоставят возможность рефинансировать кредит. К тому же, если до погашения старого кредита осталось меньше трети от его срока, добиться значимых улучшений условий кредитования рефинансирование Вам не позволит.

к содержанию ↑

Частичное списание долга: законные способы

Одним из действенных и законных способов, как можно списать долги, является их частичное списание, предусмотренное положениями кредитного договора.

Достаточно своевременно провести его, воспользовавшись одной из доступных схем, и Вы получите возможность смягчить условия погашения кредита и снизить размер долга, сохранив как свою кредитную историю, так и хорошие взаимоотношения с кредитором. Рассмотрим наиболее востребованные способы частичного погашения долга.

Страховое покрытие

Сегодня очень редко банки соглашаются выдать кредит без навязывания страховки. Хотя по закону страхование обязательно лишь в двух случаях: при оформлении ипотеки и при выдаче автокредитов на новые авто.

Заключенный при оформлении займа договор страхования может сыграть нам на руку и помочь списать долги по кредиту законно. Обычно банки предлагаю заключение следующих видов страховок:

  • от потери работы: сокращения, ликвидации работодателя;
  • от повреждения или уничтожения имущества;
  • от болезней и травм.

Но таким образом можно списать только часть задолженности, предусмотренную договором страхования. Полностью погасить кредит можно будет только при заключенном договоре страхования жизни, но страховым случаем по нему является смерть заемщика. По вполне понятным причинам Вам этот вариант точно не подходит.

Государственная программа

В 2020 году заемщики могут списать часть задолженностей за счет средств государственной субсидии. Это может быть:

  • материнский капитал (для ипотек, а также кредитов на приобретение и строительство жилья, для улучшения жилищных условий);
  • программы для многодетных семей, позволяющая списать 450 тысяч рублей долга по ипотеке при рождении третьего и последующего ребенка — соответствующий указ Президента о списании долгов вступил в силу 25 сентября 2019 года.

Также стоит обратить внимание на программу помощи военнослужащим в решении жилищного вопроса и некоторые региональные программы, регулярно вводимые в регионах РФ.

Продажа залогового имущества

Реализация находящегося в залоге объекта позволит Вам быстро погасить кредит. Но можно ли законно продать имущество, находящееся в залоге? Конечно, но лишь при согласии залогодержателя, то есть банка. Обычно сделка купли-продажи выглядит следующим образом:

  1. Заемщик обращается в банк с предложением о продаже залогового имущества.
  2. При получении разрешения от банка приводит покупателя.
  3. Заключается трехсторонний договор купли-продажи, на основании которого покупатель обязуется погасить кредит за заемщика и принять имущество в собственность, оставшуюся часть суммы (если она останется) — передать заемщику.
  4. Покупатель закрывает кредит, а банк затем снимает обременение с имущества.
  5. Покупателем производится регистрация права.

Других законных способов продажи залога не существует, а участие банка в операции обязательно. В противном случае такая сделка будет аннулирована.

к содержанию ↑

Отношение банков к списанию долгов по кредитам

Можно ли избавиться от долга без последствий? Здесь все зависит от конкретной ситуации и способа списания задолженности. Если банк аннулировал задолженность по причине истечения срока давности, то Ваши шансы на повторное получение кредита равны нулю.

А иногда такого должника даже заносят в черный список злостных неплательщиков. Другое дело, если Вы решили вопрос с задолженностями по обоюдному согласию сторон:

  • продали залоговое имущество;
  • провели реструктуризацию или рефинансирование долга;
  • воспользовались господдержкой;
  • реализовали страховку.

Тогда и вопросов к Вам не будет — ведь Ваши действия характеризуют Вас исключительно как добропорядочного заемщика. Но перед тем, как списать долг в Сбербанке любым из указанных способов, помните, что эта кредитная организация руководствуется собственной логикой. Даже действуя в рамках закона, Вы рискуете попасть в список неблагонадежных клиентов.

к содержанию ↑

Что такое неплатежеспособность гражданина?

Финансовая несостоятельность (неплатежеспособность, банкротство) — это невозможность гражданина исполнять взятые им на себя ранее обязательства по возврату долгов. Руководствуясь положениями Закона о банкротстве №127-ФЗ, должник обязан подать в суд заявление о признании его финансово несостоятельным при появлении следующих признаков банкротства:

  • сумма задолженностей от 500 тысяч рублей;
  • просрочка по ним свыше 3 месяцев;
  • невозможность рассчитаться с долгами путем реализации имущества по причине его недостаточной стоимости.

Также гражданин вправе инициировать собственное банкротство, если сумеет представить суду убедительные аргументы, указывающие на невозможность исполнения им своих обязательств по выплате кредитов в ближайшем будущем. Тогда размер просрочки и величина долгов значения не имеют — главное, чтобы процедура банкротства была финансово оправданной для гражданина.

В каком случае списание невозможно

Какие долги нельзя списать? Вопросом судебного списания долгов при банкротстве занимается Арбитражный суд — именно туда гражданином, кредитором или уполномоченным органом подается заявление о признании должника финансово несостоятельным. Но есть ряд задолженностей, установленных статьей 213.28 Закона, которые не могут быть списаны даже при объявлении должника банкротом:

  • алименты;
  • плата в счет возмещения материального, физического и морального вреда;
  • долги по заработной плате;
  • субсидиарная ответственность;
  • иные задолженности, непосредственно затрагивающие личность кредиторов.

Мнение эксперта
Макаров Михаил Юрьевич
Юрист-консульт с 10-летним стажем. Специализируется в области уголовного права. Большой опыт в защите правовых интересов.

Что касается кредитов, ипотеки, микрозаймов, задолженностей по налогам и коммунальным платежам, то в их отношении банкротство физического лица — отличный вариант, дающий должникам шанс от них избавиться.

Остались вопросы? Наши кредитные юристы с удовольствием проконсультируют Вас по всем вопросам судебного списания задолженностей и разработают эффективную стратегию банкротства. Просто позвоните нам по телефону или оставьте свои контактные данные в форме обратной связи для звонка специалиста.

к содержанию ↑

Частые вопросы

Кредит является длящимся обязательством, где график предусматривает ежемесячные выплаты. Поэтому и срок давности (3 года) считается по каждому платежу отдельно. Пропуск срока давности по некоторым платежам не лишает банк возможности взыскать долг по выплатам, где еще не прошло 3 года.

Приведем пример. Для просроченных платежей за июль 2020 года срок давности истечет ровно через 3 года. Поэтому в августе 2023 года банк сможет добиться взыскания только по просроченным выплатам за август и последующие месяцы 2020 года. На практике, банки крайне редко допускают пропуск срока давности.

Жаловаться по такому поводу не имеет смысла. ГК РФ допускает продажу долга по цессии без согласия должника.

Однако кредитор обязан уведомить неплательщика, что право требование передано другому лицу, в том числе коллекторам. С июля 2020 года это правило было уточнено в Законе № 230-ФЗ.

Кредитор обязан опубликовать уведомление на Федресурсе не позже 30 дней после продажи долга.

Если банк подал в суд иск по долгу, по которому пропущен срок давности, важно вовремя заявить о таком факте, потребовать прекращения дела. Для этого можно сделать устное заявление в заседании, либо оформить его в письменном виде.

Если от ответчика не поступит возражение по сроку давности, суд вынесет решение об удовлетворении иска. В этом случае платить по кредиту придется, а взысканием будут заниматься судебные приставы.

Стандартная судебная процедура банкротства не содержит ограничений по максимальной сумме списания долгов. В сентябре 2020 года вступит в силу новый порядок внесудебного банкротства. Там есть ограничения по минимальной и максимальной сумме списываемых долгов — от 50 до 500 тыс. руб.

Закон о списании долгов: какие долги можно списать в 2020 году?

Гражданам России доступно несколько способов снижения размера задолженности или даже ее списания — просто подавляющее большинство должников об этом не знают. А часть нынешних должников, наоборот, возлагает огромные надежды на закон о списании долгов, позволивший бы им избавиться разом от всех задолженностей.

Но действительно ли существует такой закон и можно ли им воспользоваться, расскажем далее.

Какую сумму вашего долга спишет суд?

к содержанию ↑

Когда можно законно списать долги?

Весьма затруднительно однозначно ответить на вопрос, есть ли закон о списании долгов. Дело в том, что в России действует немало законодательных норм, позволяющих гражданам избавиться от тех или иных видов задолженностей.

Но не существует универсального инструмента, позволяющего безусловно списать абсолютно все долги гражданина по его желанию и без последствий для него.

В зависимости от конкретной жизненной ситуации, гражданин вправе законно списать долги:

  • по кредитам, распискам, налогам и штрафам в случае невозможности их уплаты;
  • в ПФР и по налогам за определенные периоды;
  • по ипотеке в случае ухудшения финансовой ситуации;
  • в МФО и по потребительским займам.

Теперь рассмотрим, как происходило списание долгов в 2019 году в каждом конкретном случае, а также на что стоит рассчитывать граждан с задолженностями в 2020 году.

Списать все долги сразу через банкротство

к содержанию ↑

Списание долгов в ПФР и ФНС

Еще в декабре 2017 года Путин подписал закон о списании долгов физическим лицам перед налоговой службой и Пенсионным фондом.

Федеральный закон от 28.12.2017 № 436-ФЗ, более известный как «закон Путина», позволяет гражданам списать долги по имущественным налогам возникшие на начало 2015 года.

Указанный закон позволяет физическим лицам, а также гражданам со статусом ИП:

  • избавиться от задолженностей по начисленным налогам на имущество;
  • списать задолженности на имущество и транспортные налоги, начисленные на ИП;
  • списать все неустойки, начисленные по причине несвоевременной уплаты указанных налогов;
  • списать начисленные по состоянию на 1 января 2017 года страховые взносы в ПФР на работников.

Мнение эксперта
Макаров Михаил Юрьевич
Юрист-консульт с 10-летним стажем. Специализируется в области уголовного права. Большой опыт в защите правовых интересов.

Но важно учитывать, что старые долги на основании этого закона можно списать лишь в случае, если отсутствуют новые задолженности за более поздние периоды.

Списать долги перед ПФР и ФНС

к содержанию ↑

Списание части задолженности по ипотечному кредиту

Постановление Правительства РФ № 961 подарило заемщикам по ипотеке возможность списания кредитных долгов. При содействии федерального оператора ДОМ.РФ, попавшие в сложное финансовое положение заемщики могут погасить часть ипотечного кредита, тем самым улучшив условия кредитования.

Государственная программа позволяет списать до 30% долга по ипотеке на сумму до 1,5 миллиона рублей. Она доступна для:

  • родителей, опекунов или попечителей с одним или несколькими несовершеннолетними детьми;
  • ветеранов боевых действий;
  • инвалидов и их родителей (попечителей);
  • заемщиков, на иждивении которых находятся студенты очной формой обучения в возрасте до 24 лет.

Конечно, полностью списать долг с помощью господдержки по программе ДОМ.РФ у заемщиков не получится. Но снизить размер задолженности и избавиться от ее существенной части можно.

Пройти реструктуризацию в суде и выплатить ипотеку за 3 года

к содержанию ↑

Списание процентов и штрафов по кредитам

С 1 июля 2019 года заемщики у банков и МФО получили возможность списать начисленные им ранее проценты по займам. А с 1 января 2020 года еще больше ужесточились требования к выдаваемым МФО микрозаймам и потребительским кредитам сроком до 1 года. В частности:

  • размер процентной ставки не может превышать 1% в сутки или 365% годовых;
  • итоговый размер долга с учетом процентов, пени и штрафов не может превышать сумму займа более чем в 1,5 раза;
  • теперь Центробанк устанавливает максимальную величину процентной ставки для каждого вида кредитов, превышать которую банки не вправе.

Также важно учитывать, что по новому федеральному закону взаимодействие заемщика и МФО значительно упрощается — теперь при нарушении микрофинансовой компанией законных прав и интересов клиента последний должен обратиться к финансовому омбудсмену. Но если даже его участие не позволит сторонам прийти к соглашению, то затем можно будет обратиться в суд.

Списать долги перед МФО и банками

к содержанию ↑

Как еще можно списать долги

Задолженности по кредитной карте, договорам покупки, кредитам и микрозаймам также можно списать следующими способами:

  1. Дождаться окончания срока исковой давности. В соответствии со ст. 196 ГК, по истечении трех лет с момента последней активности по кредиту, кредитор не сможет обратиться в суд за принудительным взысканием долга.
  2. Найти грубые нарушения в договоре кредитования. Утаивание реальной процентной ставки или других значимых сведений о кредитном продукте может стать достаточным основанием для признания договора ничтожным.
  3. Воспользоваться страховкой. Но этот вариант доступен только тогда, когда действительно наступит страховой случай.

Но какой закон действительно позволяет избавиться от большей части долгов? На самом деле он существует, и мы его рассмотрим ниже.

Узнать, какую сумму вашего долга спишет суд

к содержанию ↑

Законное списание кредитных долгов через суд

Закон № 127-ФЗ, действительно позволяет физическим лицам списать с себя долги. Гражданину достаточно объявить себя банкротом и избавиться практически от всех видов долгов, за исключениями:

  • алиментов;
  • платежей в счет возмещения вреда;
  • отчислений наемным работникам (для ИП);
  • долгов, непосредственно затрагивающих личность кредитора;
  • штрафов, назначенных в качестве меры наказания на уголовные преступления и некоторые административные правонарушения.

Лучшего способа избавиться от задолженностей банкам, чем закон о списании долгов по кредитам через банкротство, на данный момент не существует. Воспользоваться правом на признание финансовой несостоятельности может любой гражданин страны, финансовое положение которого ухудшилось настолько, что выполнять взятые на себя обязательства по возврату долгов он уже не может.

Узнать, подходите ли вы под условия банкротства физического лица

к содержанию ↑

Какие законы позволят списать долги в будущем

В перспективе у граждан РФ появится больше возможностей по избавлению от проблемных задолженностей. В разработке и на рассмотрении Госдумы находится немало законопроектов, к знаковым же можно отнести следующие:

  • Новый закон о списании долгов по ЖКХ. Пока задолженности перед коммунальными службами не сгорают по истечении срока давности — законопроект предлагает устранить эту проблему и списать гражданам все старые долги по коммуналке.
  • Закон о внесудебном банкротстве физических лиц. Он уже принят Госдумой в первом чтении, а после вступления его положений в силу позволит должнику признать себя банкротом без больших затрат.
  • Проект закона о выкупе долгов у коллекторов. Поскольку в среднем коллекторские агентства выкупают долги за 5–10% от реального размера задолженности, принятие этого закона позволит гражданам закрыть свои же долги, проданные коллекторам, со значительной экономией.

Хотите списать долги с минимальными усилиями? Обратитесь к нашим кредитным юристам — мы разработаем для вас оптимальную стратегию банкротства и поможем избавиться от проблемных задолженностей.

Получите бесплатную консультацию прямо сейчас — по телефону или в форме онлайн-чата.

Поможем списать долги уже сейчас

Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы

Как списать долги по кредитам?

Попавшие в затруднительную финансовую ситуацию заемщики делятся на 3 типа:

  • первые «уходят в подполье» — ищут способы избежать общения с кредиторами в ожидании скорейшего увеличения дохода или в надежде, что про долги забудут;
  • вторые судорожно пытаются оплатить задолженность, вплоть до обращения в МФО и оформления небольших кредитов под откровенно грабительские проценты;
  • и лишь небольшая часть должников ищут варианты, как списать долги по кредитам или значительно уменьшить их размер без серьезных потерь и последствий.

Мы поможем узнать, как списать долги законно и что делать в случае просрочек по кредитам. Важно понимать, что с решением финансовых проблем не стоит затягивать, но для того, чтобы действовать, необходимо понять, как поступать в конкретно Вашей ситуации.

к содержанию ↑

Эволюция задолженностей: 3 стадии долгов

Процесс взыскания задолженностей с физических лиц включает в себя три основных этапа:

  1. Оформление требований об уплате долга кредитором. При просроченной задолженности кредитор будет требовать от должника погасить долги. Но это не помешает увеличить сумму долга за счет начисления штрафных процентов и пени.
  2. Передача долга коллекторам. Кредитор может договориться с ними о содействии по взысканию долгов или полностью продать долг коллекторам. В таком случае у должника возникают обязательства перед коллекторским агентством, при этом сумма задолженности увеличится.
  3. Обращение в суд с последующим взысканием долга судебными приставами. При таком раскладе к итоговой сумме долга прибавятся судебные издержки и исполнительный сбор.

Если задолженность находится у судебных приставов, заранее готовьтесь к следующим последствиям:

  • до 50% официального дохода будет отчисляться в счет выплаты долга;
  • имущество будет арестовано и в дальнейшем продано на торгах в счет погашения задолженности;
  • приставы, при наличии крупной суммы долга, наложат запрет на выезд за границу.

Вариантов, как списать долг у приставов, всего два: полностью его погасить или добиться отмены судебного решения.

Узнать свои задолженности перед приставами можно на сайте ФССП или на нашем сайте.

Но чтобы не доводить дело до судебного разбирательства и привлечения приставов, рассмотрим рабочие решения, как списать долги по кредитам на стадии роста просрочки перед банком.

к содержанию ↑

Как договориться с банками?

Наиболее действенный способ, как можно списать долги — попытаться найти общий язык с кредитной организацией. Существует несколько вариантов:

  1. Оформить реструктуризацию долга. Это позволит уменьшить размер ежемесячного платежа по кредиту за счет увеличения его срока. Вариант подходит для тех, кто способен выплатить долг, но меньшими суммами, чем требовалось изначально.
  2. Рефинансировать кредит в другом банке. Это удобно в том случае, если есть несколько небольших кредитов — их можно объединить в один большой займ. Рефинансирование положительно влияет на ставку, сокращая ее – это еще один способ переоформить платежный график.
  3. Оформить кредитные каникулы. Если попросить у банка кредитные каникулы, это даст передышку от платежей и позволит подготовиться к дальнейшему выполнению своих обязательств. Узнать, можно ли оформить кредитные каникулы, можно у кредитных специалистов своего банка. Важно понимать, что вероятность одобрения зависит не только от самой компании, но и от конкретного случая с долгом.
  4. Закрыть долг за счет залогового имущества. Как проверить, может ли банк списать долг за счет возврата залога? Внимательно почитайте документы на займ — в них должен быть описан порядок и условия возврата залогового имущества.
  5. Изучите договор страхования, если оформляли его при взятии кредита. Если Ваша ситуация попадает в категорию страхового случая (инвалидность, травма, заболевание, потеря работы), то платить долг или его часть должна страховая компания.

На вопрос, могут ли банки списать часть долга или весь долг по кредиту самостоятельно, ответ очевиден: лишь при реализации залога в счет погашения долга или при наступлении страхового случая. Других вариантов не предусмотрено.

к содержанию ↑

Можно ли вообще не выплачивать кредит?

Существует легальный способ совсем не возвращать долг. По закону старые долги могут быть списаны спустя 3 года.

Если на протяжении этого времени банк не успел взыскать задолженность в суде, то она будет списана по истечению срока давности. Но специалисты банков прекрасно знают, через сколько лет списывают долги по кредитам, и надеяться на их нерасторопность и забывчивость не стоит.

Этот вариант сопряжен с рисками и необходимостью скрываться от кредиторов, особенно если кредит оформлен в крупном банке.

к содержанию ↑

Законно списываем ипотечные долги

Если есть задолженности по ипотечному кредиту, можно воспользоваться привилегией государственной программы по списанию долгов — она позволяет списать сумму до 600 тысяч рублей. Для участия в ней необходимо:

  1. Зайти на сайт программы.
  2. Проверить, подходит ли Ваш случай под условия программы.
  3. Подготовить и подать в банк все необходимые документы.
  4. Дождаться решения.

На сайте можно проверить, списывают ли банки долги по госпрограмме в Вашем регионе и какие финансовые организации принимают в ней участие.

к содержанию ↑

Списываем сразу все долги

Оптимальный способ списать все задолженности существует — это признание своей финансовой несостоятельности через суд. Объявление физического лица банкротом — эффективный и законный способ избавиться от долгов по кредитам, займам, ЖКХ, а также штрафам ГИБДД.

И если указ Президента о списании долгов, запустивший налоговую амнистию в 2018 году, позволяет физлицам избавиться исключительно от задолженностей по имущественным налогам, то банкротство граждан на основании ФЗ №127 обеспечивает списание всех долгов как с ИП, так и с физических лиц. Для этого должник по решению суда проходит одну или две процедуры, после которых получает официальный статус банкрота.

Хотите узнать, как списать долг в Сбербанке, ВТБ, Газпромбанке, Россельхозбанке, Альфа-банке, МКБ или любой другой финансовой организации? Или у Вас есть долги перед МФО? Вы мечтаете добиться смягчения условий кредитования или списать все долги через банкротство?

Вы можете это сделать, проконсультировавшись с кредитными юристами нашей компании. Для этого позвоните нам по телефону или задайте интересующий вопрос в онлайн-чате. Мы обсудим все нюансы дела о банкротстве физического лица в Вашем случае и поможем установить факт некредитоспособности быстро!

Автор статьи
Макаров Михаил Юрьевич
Юрист-консульт с 10-летним стажем. Специализируется в области уголовного права. Большой опыт в защите правовых интересов.
Следующая
ДругоеКак взыскать долг по алиментам через суд: образец иска 2020 года

Добавить комментарий

Adblock
detector